유족연금만으로 부족한 노후, 똑똑한 대비 방법 3가지

1. 유족연금의 한계와 노후 대비 필요성

유족연금은 사망한 가족의 생계를 보장하기 위해 지급되는 연금이지만, 금액이 충분하지 않아 노후생활을 전적으로 의지하기 어렵습니다. 예를 들어, 국민연금 유족연금은 가입 기간에 따라 기본연금액의 40~60%만 지급되며, 평균 월 22만 4,900원(2025년 기준) 수준입니다. 이는 기본적인 생활비에도 미치지 못하는 경우가 많죠.

특히, 부부 모두 국민연금을 받던 경우, 한쪽이 사망하면 유족연금과 본인의 노령연금 중 하나를 선택하거나, 노령연금에 유족연금의 30%만 추가로 받을 수 있습니다. 따라서 유족연금만으로 노후를 준비하기보다는 추가적인 재정 계획이 필수입니다.

2. 국민연금을 활용한 노후 대비

국민연금은 유족연금 외에도 노령연금을 통해 노후 소득을 보장합니다. 가입 기간이 길수록 연금액이 늘어나니, 가능한 한 꾸준히 납부하는 것이 중요합니다. 2025년 기준, 국민연금 가입 기간 20년 이상인 경우 유족연금은 기본연금액의 60%가 지급됩니다.

만약 부부 모두 국민연금에 가입했다면, 한쪽이 사망했을 때 생존 배우자는 자신의 노령연금에 유족연금의 30%를 추가로 받거나, 유족연금만 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 남편의 노령연금이 월 120만 원, 아내의 노령연금이 50만 원일 때 남편 사망 시 아내는 유족연금 72만 원을 받거나, 자신의 노령연금 50만 원에 유족연금의 30%(21만 6천 원)를 더한 71만 6천 원을 받을 수 있습니다.

3. 주택연금을 통한 안정적인 소득 확보

주택연금은 60세 이상 고령자가 자신의 집을 담보로 매달 연금을 받는 제도입니다. 주택소유자와 배우자가 모두 사망할 때까지 연금이 지급되며, 유족연금과 달리 소득이 안정적이라는 장점이 있습니다. 예를 들어, 9억 원 이하의 주택을 담보로 제공하면 매달 일정 금액을 받을 수 있습니다.

단, 주택소유자가 사망하면 배우자가 연금을 계속 받으려면 6개월 이내에 주택 소유권을 확보하고 채무를 인수해야 합니다. 2025년 기준, 주택연금은 국민연금이나 유족연금과 중복 수령이 가능해 노후 소득을 보완하는 데 효과적입니다.

4. 개인연금으로 추가 소득 준비

유족연금과 공적연금만으로는 부족하다면, 개인연금을 통해 추가 소득을 준비할 수 있습니다. 연금저축이나 IRP(개인퇴직연금)는 세액공제 혜택을 받으며 노후 자금을 마련할 수 있는 좋은 방법입니다. 예를 들어, 연금저축에 연간 400만 원(50세 이상 600만 원)까지 납입하면 최대 16.5%의 세액공제를 받을 수 있습니다.

또한, 종신보험에 가입하면 사망 시 유족에게 보험금이 지급되며, 생존 시에는 연금으로 전환해 받을 수 있습니다. 개인연금은 자신의 재정 상황에 맞게 설계할 수 있어 유연성이 높습니다.